关于贷款问题疑惑,你想知道的都在这里

 手机赚钱  2019-12-04 12:11  80 人阅读 0 条评论

近几年贷款行业发展得很是迅猛,各种贷款骗局也如雨后春笋,层出不穷。也经常有网友在后台私信欧耶君,说是办贷款被骗了怎么办。很多都是因为对贷款知识的不了解不懂贷款,所以成为了不法分子的诈骗目标。其实贷款很简单,没那么复杂,只要你懂一点相关知识,就可以避免这种悲剧。

所以今天就来和大伙唠唠,关于贷款的那些事儿!本篇文章有点长,但都是干货!

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一、贷款额度

这里的贷款额度是指最终放款金额或者授信金额。很多朋友在办理贷款时,都希望额度越大越好,但是贷款的额度实际上是由你自己自身的资质决定的。银行在受理你的贷款申请时,会对你提交的资料进行审核,根据你的征信、年龄、职业、资产、收入、婚姻、抵押物等多个方面进行综合评估,最终得出一个贷款授信额度。

其中账户流水、信用度、工作岗位、资产情况对最终额度有较大的影响。从工作岗位来说,政府单位、烟草、电力、银行、石油、教师、医生为第一梯队;事业单位、其他国企、央企为第二梯队;上市企业、外资企业为第三梯队;其他企业为第四梯队。

由于各个银行和贷款机构的风控、政策、产品、审件偏好、进件尺度都各不相同,所以就算是同一种情况在不同的银行评估出来的贷款授信额度也都会不一样。就像我们申请信用卡一样,在不同的银行申卡,各家银行给出的授信额度也都不会一样,有些授信额度高,有些授信额度就很低,有些甚至不批卡,就是因为这个原因。

所以有很多专业的中介机构就根据各个银行不同的机制政策,来给客户制定相关的贷款融资方案,保证客户能以最低的成本,最简单的方式,获取最大的贷款额度。但是这其中就要注意某些黑中介,打着高额度、低利息的幌子,以种种借口要求借款人先交钱,然后就各种推脱,欺骗借款人。

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二、贷款利率

贷款利率和贷款额度一样,也都是根据个人自身资质而定。但是一般都会有一个固定的区间值,比如国家就规定了年化利率不能超过36%,超过36%的利息部分就不受法律保护,是可以不用还的。

当然根据银行的不同和贷款产品的不同,利率也不相同,一般来说,信用贷的利率高于抵押贷,银行的年化利率基本都低于10%小额贷款机构的年化利率大于10%,网贷就更要比小额贷款的更高一些。

在贷款利率上,大家也一定要分清楚:日利率、月利率、年利率、年化利率,特别是年利率和年化利率是机构常用来混淆贷款人的,这里特别说明一下:

年利率是以年为单位的,比如一年定期存款年利率1.75%,2年定期存款年利率2.25%;年化利率有可能是1天、1个星期或者365天任意一段时间为利率点来折算成一年的利息。某理财日息是万分之2,年化利率计算公式就是万分之2乘以365天等于7.3%。

千万不要小看这个百分比多一点,少一点,当我们的贷款数额够大,贷款时间长以后,利息也是一笔庞大的开支。按揭买房的都知道,贷30年,利息差不多有本金多了。在利率这上面,一字之差,天差地别,有很多文章可以做的。

三、贷款期限

贷款期限主要根据银行的产品而定,比如住房公积金贷款期限最长是30年,那么你要申请35年肯定不行。当然,你在满足产品要求的范围内,可以自行决定申请的时间,比如1年、2年、10年等等。对一定额度的贷款来说,贷款时间越长,均摊下来每期的还款金额就越低,相对压力就越低

就像住房按揭贷款,等额本息还款一样。在贷款期限的选择上,有个基本的原则就是要控制在自己的经济承受范围之内。有些朋友为了早日还完房贷车贷,将还款期限压得很短,搞得自己的压力太大。

所以贷款期限一点要选择适合自己的,不要盲目听从别人。并且银行的贷款提前还款是没有违约金的,如果实在遇到还款困难,也可以打电话给相应的银行申请延展贷款的期限。

四、放款时间

放款时间要看银行的处理时间,办理抵押贷款的处理时间就要比办理信用贷款的时间长。因为抵押贷款需要对抵押物进行审核,办理各种抵押手续,而信用贷审查的流程就相对简单。正常来说,审核越快的贷款,金额就越低。

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但是随着技术的提高,征信系统的不断完善,相信放款的时间来会越来越短。比如天津市目前银行的信用贷款就可以做到当天放款,抵押贷款一般都是在7~15天左右,慢的能到20天。如果是借款人自己去弄,一个月能办下来,都算是比较快的了。

五、贷款费用

贷款费用一般是指机构收取的服务费用或者办理收费费用,这是不算在借款利息里面的。常见的贷款费用有两种收取方式,一种是中介结构为你提供办理服务,而单独收取一定比例的服务费。这个一般都会事先和中介机构签订一个委托协议,注明费用等。

还有一种就是小贷机构常用的,把手续费分摊到利息中,看起来没有手续费,但是每月的利息都比较高。不管采取哪种收费方式,这个费用都会写入合同中,如果你在合同中没有找到这个相关说明,那么你就得仔细琢磨一下了。

用过电商的朋友都知道,现在很多电商平台都推出了分期产品,有些分期产品是免息,有些则是包含了手续费,这里的手续费基本就是上面提到的后一种收费方式了。很多平台都故意隐藏真实的年化利率,所以我们在贷款时一定要咨询清楚这个费用。

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正规的贷款机构,都是等贷款到了客户的账上才会收取费用,也就是事成之后才收费。而很多不法分子,就利用了客户比较着急用资金这一点,许与客户种种诱惑,然后提前收取费用。这点大家需要注意,以任何名义,要求提前收取费用的,不管收取多少费用,99%都是骗子

这里提醒一下大家,贷款的本金,以实际到手的本金为准。比如贷了10万,但是机构要求提前上扣一部分手续费什么的,实际到手的本金只有9万。那么你的实际贷款本金就只有9万,上扣的那1万是不被法律承认的,算利息也只能以实际到手的9万算。

除了要具备以上这些关于贷款的基础知识以外,在办理贷款的时候还应该注意以下几点:

01、检查贷款合同是否有可疑项

很多常见的骗局都是在合同上做文章,钻法律的空子,玩文字游戏。比如车辆抵押贷款,贷款人抵押其汽车给贷款机构,但是因为没有看清楚对方机构对抵押汽车的相关规则,虽然每月还是按时还款,但是汽车还是被贷款机构收走了。

这些例子有很多,在这里我就不做过多累述了,大家网上一搜一大把。所以我们在签订贷款合同时,一定要仔细检查,如果有不清楚或者不明白的地方,一定要提出来,特别是贷款机构和小贷公司的贷款合同,在得到确认或要求对方提供补充说明之后在签名。

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02、不要提交虚假材料

专业“帮你办理各种贷款材料”、“只要你提供身份证,其他的一切交给我们”、“贷款一条龙服务”。是不是看着有些熟悉?有些黑中介经常这样招揽生意,如果你朋友圈里有几百个贷款中介,各种各样的事情你都能遇得到。

好一些的会告诉你,为了你可以多贷款,可以提交一些假材料,以次充好。单从审核上来说,如果真要审核你,假材料基本是过不了的。而且银行等金融机构一旦认定你是骗贷,你就会被加入到该银行的黑名单,你以后想在该行贷到款的几率微乎其微。

还有一些就坏到骨子里了,就像上面我举例的那样,叫你先支付一笔办理费用,然后就玩消失;骗财就算了,更坏的还会套取你的个人信息,然后干点其他的坏事。比如之前看到有人把资料给别人之后,几个月后发现自己莫名其妙的多了几笔贷款,或是名下多了几家公司。

03、注意还款日期,避免逾期

很多朋友不太重视逾期这件事,在这里我还是要再次提醒,不管是贷款还是信用卡,千万别逾期,一富遮百丑,逾期毁所有。我们的每一笔贷款,每一张信用卡,每一笔消费记录,在银行里统统都是有记录的。也不要天真的以为不上征信的贷款就可以不用还了,那是不可能的。

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当然之前有些不正规的网贷或是现金贷确实不上征信,这个另说,我们在这里只说正规贷款机构。现在只要是正规的贷款机构都会并入征信系统,如果发现你有逾期,特别是严重逾期,那么你的贷款会被各种花式催收,你的征信和大数据都会因此受到影响。

一旦进入银行的严重失信名单,在征信没有恢复之前,近几年内银行的贷款和信用卡算是与你无缘了。更严重的,你的生活也会受到影响,比如子女不能就读高等私立学校,限制各种高消费,限制出境及限制交通工具等等全方面的限制。

现在还有很多坏到骨子里的贷款机构就是等你逾期,因为逾期后他们会向你收取高额的违约金和罚息。当你还款的时候,不是平台不扣款就是各种还不上,所以千万千万要注意,能不逾期就不要逾期。发现逾期要及时处理,积极处理,千万别拿逾期不当一回事。

04、专业的事,交给专业的人

以上就是关于贷款的一些基本知识,是网友们在后台咨询得比较多的。今天整理了一下,文章有点长,但都是干货。欧耶君在此也建议大家在贷款之前,最好先找专业的融资顾问了解一下当地的贷款情况,在根据融资顾问的建议,自己拿主意但是要注意,最好找那些正规、专业的。至于路边电线杆子上的贷款广告,千万别信。贷款的最佳顺序是银行—消费金融公司—小额贷款—P2P网贷。很多网友为了图个方便就直接用手机申请了网贷,确实是很方便,但是你在申请网贷的同时,银行的几十上百万也离你而去了。

如果自己网贷过,但是有时候没有及时还款,不知道自己上征信是否,可以到这里查询一下,看看个人征信是否有污点。

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这里扫码进入查询,可以给你全方面的征信查询,让你清楚知道自己是否是银行黑名单,征信是否有问题,这里一扫一清二楚。

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